Ceny nieruchomości z powodu pandemii nie drożeją już tak szybko, jak wcześniej. Dodatkowo Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na niskim poziomie; kredyty hipoteczne są więc tańsze i wiele osób będzie o nich myślało. Jak je wziąć? Oto najważniejsze etapy takich starań.
Taki rodzaj kredytu definiuje się jako finansowanie celowe. Bank udzieli go tylko wówczas, gdy wskażemy konkretny cel, na jaki wydamy pieniądze. Później zostaniemy z tego rozliczeni. Zwykle dotyczy budowy domu, zakupu działki budowlanej, zakupu domu lub mieszkania na rynku pierwotnym albo wtórnym.
Niestety nie zawsze możemy wziąć kredyt hipoteczny. Potrzebna jest do tego zdolność kredytowa na wymaganym poziomie przez bank. Najprościej jest wybrać się do banku w celu jej ustalenia lub do pośrednika finansowego. Dopiero po ustaleniu zdolności będziemy mieli orientację co do tego, jakiej nieruchomości powinniśmy szukać i na jaką kwotę kredytu możemy liczyć. Zdolność kredytową obniżają wszelkie zobowiązania finansowe, choćby kredyty gotówkowe czy limity odnawialne.
Posiadanie wkładu własnego jest naszą częścią, którą składamy się na daną nieruchomość. Im mniejszy wkład własny, tym trudniej o kredyt lub musimy płacić specjalne ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Przed pandemią dość łatwo można było znaleźć kredyt z 10% wkładem własnym, obecnie może być to utrudnione z uwagi na ograniczanie przez banki ryzyka kredytowego.
Zanim bank powierzy nam swoje pieniądze, musi otrzymać o nas pewne informacje. Bardzo istotne jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej, którą sprawdza się w Biurze Informacji Kredytowej. Posiadamy taką o tyle, o ile terminowo spłacaliśmy poprzednie zobowiązania. Chodzi o naszą wiarygodność w oczach banku.
Bardzo ważnym czynnikiem, który wpłynie na nasze szanse uzyskania kredytu, będzie stabilność finansowa. Co się na nią składa? Przede wszystkim staż pracy, który musi być odpowiednio długi. Zwykle jest to przynajmniej 3 miesiące na umowie o pracę lub 12 miesięcy podczas prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Należy przy tym udokumentować regularne przychody w wysokości, która zaspokoi wymagania banku. Rata nie powinna przekraczać połowy miesięcznych dochodów. Większą szansę na uzyskanie kredytu ma się również wtedy, gdy stara się o niego razem z drugą osobą.
Gdy okaże się, że mamy zdolność kredytową i nasza historia kredytowa jest pozytywna, możemy zabrać się za poszukiwanie interesującej nas nieruchomości. Ważna jest przy tym również wysokość wkładu, który możemy wnieść. Możemy się zdecydować na dom lub mieszkanie, na rynku pierwotnym lub wtórnym, ale także na budowę domu. W przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym dla banku będzie ważna opinia, jaką cieszy się deweloper i jego historia. Należy dokonać w tym miejscu gruntownej weryfikacji.
Oczywiście istotne jest porównanie oferty banków w zakresie zasad, na jakich udzielają kredytów hipotecznych. Może się zdarzyć, że w sytuacjach granicznych jeden bank udzieli nam kredytu, inny nie. Zawsze jednak trzeba pamiętać, że wybrany bank zabezpieczy się na naszej hipotece, co nakazuje bardzo staranny i rozważny wybór. Porównując oferty, warto zwracać uwagę na:
Najlepiej jest porównywać różne oferty na podstawie wysokości raty i całkowitego kosztu kredytu.
Po wyborze banku należy stawić się w jego siedzibie wraz z wymaganymi dokumentami. Trzeba do nich dołączyć wypełniony wniosek kredytowy. Kredytu hipotecznego nie dostaniemy od razu, ale czas rozpatrzenia wniosku i procedur prowadzących do przyznania nam kredytu jest różny. Z reguły trwa około miesiąca, ale bywa dłuższy. Do dokumentów, które trzeba zebrać, należą:
Fot. Andrea Piacquadio/Pexels
